借入が複数になると、返済日、金利、残高、保証、期限が分散し、特定の月に返済負担が集中します。まず、信用保証協会付き融資、制度融資、日本政策金融公庫、プロパー融資、リースなどを契約別に並べ、借換候補と対象外を分けます。
愛知県信用保証協会は、複数の保証付き融資を一本化し、返済ペースを見直す借換保証を案内しています。また、新たな運転資金を上乗せできる場合があるとしています。利用には金融機関と信用保証協会の審査があり、個別の対象・条件は相談が必要です。
一本化で月々の返済額が減っても、期間が延びれば利息・保証料を含む総負担が増える可能性があります。新旧の条件を同じ比較期間へ置き、当初12か月の月額、完済までの支払、借換時の費用、返済後残高を確認します。
資金繰りが厳しい場合は、借換だけで解決すると決めつけません。売上回収、粗利、固定費、税金、既存返済を見直し、借換後も不足する月と不足額を示します。追加資金が必要なら使途、必要額、改善行動を一体で説明します。
返済口数を減らしたいが、月額が下がる案しか比べていない
- 対象保証付き・公庫・プロパー・リースを一括し、借換対象を区別していない
- 費用期間延長後の利息、保証料、手数料、総支払を計算していない
- 不足一本化後も税金や仕入が重なる月の資金不足が残っている
この記事の結論
- 全契約を同じ台帳へ
残高、月額、期限、保証、繰上条件を揃えます。 - 現状・借換案を二段比較
12か月負担と完済までの総費用を分けます。 - 改善計画と接続
借換後の不足額、資金使途、収益改善を示します。
保証付き融資の借換・一本化比較の不足を無料相談で整理する
資料がすべて揃っていなくても相談できます。現在ある通帳、会計データ、融資資料から、どこを先に整えるべきかを確認します。
保証付き融資の借換・一本化比較で想定される相談内容
以下は実績・成功事例ではなく、相談時に整理対象となりやすい状況を示した想定ケースです。融資条件、契約、会計処理、保存期間は各社で異なるため、自社資料と最新の公的情報で確認してください。
保証付き融資が3本あり、返済日と月額を整理して一本化の対象を相談したい
月々の返済は減るが期間が延びる提案について、保証料を含む総費用を比較したい
借換と新規運転資金を検討し、実行後12か月の不足月と改善行動を示したい
保証付き融資の借換を比較する5工程
全件棚卸、対象照会、条件比較、資金更新、改善実行を一つの表で管理します。
- 01全借入を棚卸残高・保証・期限・費用
- 02借換対象を照会制度・金融機関・審査
- 03新旧条件を比較月額・期間・総費用
- 04資金繰りを更新不足月・最低残高・使途
- 05改善行動を実行粗利・回収・固定費・報告
借換案は当面の返済軽減と長期の総負担を分けて採点
月額の小ささだけを採用理由にしません。
実行月・据置後
利息・保証料・手数料
粗利・回収・固定費
確認式借換後安全余力＝営業入金－事業支払－税金－借換後返済－最低確保残高
数値は事業計画へ入れる項目を示したものです。単価・基準・審査結果を保証するものではなく、最新条件を各窓口へ確認してください。
借換を返済の先送りではなく、返済可能性を回復する時間へ変える
借換対象外の債務を比較表から落とさない
公庫、プロパー、リース、割賦、税金や社会保険の支払などが借換対象外でも、会社の資金負担として残ります。対象外欄へ置き、借換後の総支払能力を確認します。
据置期間の後を必ず表示する
据置中の返済が軽くても、その終了後に元金返済が増える場合があります。据置中、終了後、繁忙・閑散期を12か月以上の資金繰りへ置き、返済開始時の売上・粗利前提を確認します。
追加資金は不足額と使途から積み上げる
借りられる上限から希望額を決めず、売掛回収までの仕入・人件費、税金、一時支出、最低残高を積み上げます。資金投入後に何を改善し、いつ返済原資が増えるかを行動計画へします。
全借入を保証の有無と契約単位で仕分ける
契約と残高を固定
契約書、返済予定、口座、会計を同じ基準日で照合します。
複数案を同条件で試算
月額だけでなく期間、総額、残高、期限を比較します。
担当と確認日を設定
未確定事項を断定せず、相談先と次回確認日を残します。
借換対象は自社で決めつけず、借入契約・保証制度・金融機関の案内を確認します。比較表には、借換前残高、借換額、新規資金、返済期間、据置、毎月返済、金利、保証料、手数料、総支払、完済時期を記録します。
会計処理、税務申告、帳簿書類の保存、融資判断は事業形態や取引内容で異なります。制度の最新情報を公的機関で確認し、個別の税務判断は税理士等の有資格者へ相談してください。
現状返済と借換案を同じ期間で比較する
既存借入の全件台帳
- 金融機関・制度・保証の有無
- 当初額・現在残高・毎月返済
- 金利・期限・据置・返済日
- 繰上返済・違約金・報告条件
毎月先行する支出
- 借換額・新規運転資金・使途
- 期間・据置・月額・完済時期
- 金利・保証料・手数料・総支払
- 借換後残高・不足月・最低現金
一本化の目的を『管理を楽にする』『当面の返済を抑える』『追加運転資金を確保する』などに分けます。目的が違えば評価指標も変わるため、一つの案だけで決めず、現状継続、借換のみ、借換と新規資金の案を比較します。
返済額が下がる案でも、延長した期間と総費用を隠さず資金繰りへ置く
金融機関から示された案を受けたら、最初の12か月の元利金と、完済までの元利金・保証料・諸費用を分けて記録します。返済軽減で生まれる現金を赤字補填だけに使わず、粗利改善、回収短縮、固定費見直しなど具体策へ結び付けます。
月額・期間・金利・保証料・諸費用を確認する
| 項目 | 計算・確認方法 | 根拠資料 |
|---|---|---|
| 現状継続 | 契約どおり複数返済 | 月別集中と総支払 |
| 借換のみ | 既存保証付き融資を整理 | 期間・月額・費用 |
| 借換＋新規資金 | 運転資金を追加 | 使途・必要額・返済余力 |
| 相談継続 | 対象外・審査未確定 | 延滞前の代替策 |
比較表の金額は税込・税抜や概算・正式を混在させず、計算基準日をそろえます。借換で既存契約が完済扱いになる場合、保証料返戻、担保・保証、口座、報告条件への影響も確認します。
借換後の不足月と収益改善を更新する
残高・保証・期限・費用
制度・金融機関・審査
月額・期間・総費用
不足月・最低残高・使途
粗利・回収・固定費・報告
借換効果は月次資金繰りへ反映し、返済軽減額がいつから発生するかを確認します。実行月には既存借入の精算、新しい保証料や手数料、新規資金の入金があり得るため、同日・同月の入出金を分けます。
借換が承認されない慎重ケースも残します。現在契約の返済を続けた場合の不足日を把握し、延滞前に売掛回収、発注延期、投資見直し、金融機関への早期相談を行います。
制度、許認可、手続、融資条件は変更される場合があります。申込時は公的機関の最新情報と金融機関の案内を確認してください。
借換・一本化相談に用意したい資料
全借入契約、返済予定、保証書類、残高、直近決算・試算表、資金繰り、税金予定、売掛・買掛・在庫、新規資金の使途と見積、収益改善策を準備します。
本記事は創業融資後の一般的な経営管理情報です。金融機関や信用保証協会の判断、保証解除、返戻額、借換条件、追加融資、会計・税務処理を保証または確定するものではありません。最新の契約・公的案内を確認し、個別判断は金融機関、信用保証協会、税理士等の専門家へ相談してください。
創業融資サポートを利用したお客様の声
支援の進み方や相談時の状況を知るには、実際のお客様インタビューが参考になります。承認率などの集計数字ではなく、ご本人の体験を確認できる事例をご案内します。
融資のアイラボの料金と支援範囲
着手金0円・成功報酬5％＋税
報酬は融資が実行され、着金したときに発生します。融資が実行されなかった場合、サポート報酬はかかりません。
契約前に、成功報酬の計算対象、消費税、支援期間、追加費用の有無、解約条件を確認します。支援を利用しても融資は保証されず、最終的な可否と条件は金融機関等が決定します。
よくある質問
申込み方法や必要書類は制度・窓口・事業内容によって異なります。個別条件は必ず担当窓口へご確認ください。
複数の保証付き融資は必ず一本化できますか？
必ずではありません。制度条件、金融機関と信用保証協会の審査があるため、対象契約と可否を相談します。
公庫やリースも一緒に借換できますか？
同じ借換保証の対象とは限りません。契約を仕分け、各債務の取扱いを確認します。
月々の返済が減れば有利ですか？
期間延長により総利息や保証料等が増える可能性があります。月額、期間、総費用、完済時期を比較します。
新しい運転資金も追加できますか？
愛知県信用保証協会は可能な場合があると案内していますが、審査と個別条件があります。必要額と使途を準備します。
借換前に何を用意しますか？
全借入の契約・残高・返済予定、決算・試算表、資金繰り、税金、売掛・買掛、改善計画を用意します。
借換相談中は返済を止めてよいですか？
自己判断で止めず、現在契約に従います。厳しい場合は延滞前に金融機関へ相談してください。
借換後は何を管理しますか？
実行費用、返済額、据置終了日、資金使途、最低残高、収益改善の進捗を月次で確認します。
この記事の監修者・運営者情報
- 執筆・編集
- 融資のアイラボ編集部
- 監修
- 五常コンサルティング株式会社 代表取締役 石川 康平
- 公開日
- 2026年8月10日
- 最終更新日
- 2026年8月10日
- 制度情報の確認方法
- 日本政策金融公庫、信用保証協会などの公式ページを確認し、申込時は各窓口で最新情報を再確認します。
※記事内の相談場面を表現した写真は、内容を分かりやすく伝えるために作成したAI生成のイメージです。「お客様の声」に掲載しているお客様と監修者の写真は、実際のお客様・監修者の写真です。
確認した公式情報
制度内容や申込方法は改定される場合があります。申込時には各公式ページと窓口で最新情報をご確認ください。PDFは容量が大きい場合があるため、スマートフォンでは通信環境にもご注意ください。
- 愛知県信用保証協会「借換保証」
- 愛知県信用保証協会「よくあるご質問」
- 中小企業庁「収益力改善支援」
- 日本政策金融公庫「創業の手引」（PDF・容量が大きい場合があります）
- 国税庁「記帳や帳簿等保存・青色申告」
- あいち産業振興機構「愛知県よろず支援拠点」
制度情報確認日：2026年8月10日
保証付き融資の借換・一本化比較を次回融資まで逆算して整理する
全借入を仕分け、現状継続と借換案の月額・期間・総費用・資金不足月を同条件で比較します。相談時点で契約する必要はなく、現在ある資料と社内の運用から確認できます。
資料が完成していなくても、相談した時点で契約する必要もありません。
※融資の可否、金額、利率、返済期間、担保・保証人などの条件は、各金融機関・信用保証協会の審査により決定されます。融資のアイラボは金融機関ではなく、融資の実行を保証するものではありません。
※本記事は2026年8月10日時点の公表情報をもとに作成しています。制度内容は変更される場合がありますので、申込時には必ず各公式窓口で最新情報をご確認ください。