400万円返すと、13週末に残るのは80万円
通常返済を続ける13週末480万円
先に400万円を返す13週末80万円
架空例。開始1,200＋入金500−支出1,220＝480万円。一部返済なら、さらに400万円を引き80万円。合計額だけでは、途中の最低残高は分かりません。
開始残高・13週の入出金を比べる表
13週の入出金合計から期末残高を比較します。合計だけでは途中の最低残高を求められません。
表は左右に動かせます。
項目名は固定表示です。
| 項目 | 通常返済案 | 400万円返済案 |
|---|---|---|
| 開始預金 | 1,200万円 | 1,200万円 |
| 繰上返済 | 0万円 | ▲400万円 |
| 返済後残高 | 1,200万円 | 800万円 |
| 13週入金 | 500万円 | 500万円 |
| 13週支出 | ▲1,220万円 | ▲1,220万円 |
| 期末残高 | 480万円 | 80万円 |
| 期間中の最低残高 | 日付別の入出金が必要 | 日付別の入出金が必要 |
| 未確定借入 | 含めない | 含めない |
13週末80万円だけで安全と判断しない
支払遅延や売上未達が起きれば不足しやすいため、返済可能でも安全とは限りません。
入出金日で並べる
期末がプラスでも給与・税・仕入の前に不足することがあります。週別または日付別で確認します。
預金1,200万円を、全部自由に使えるとは考えない
必要資金として確保970万円
差し引きの未配分230万円
別の架空例。納税200・設備300・賞与等120・仕入150・売掛増への備え100・事故予備100万円。確保は支払済みという意味ではありません。230万円は返済可能額の確定値ではありません。
前の13週支出1,220万円とは別の配分例です。同じ費用を二重に引かず、実際の予定日を資金繰り表へ入れます。
納税・設備・季節資金・予備費の内訳へ →納税・設備・季節資金・予備費の内訳
用途と支払日が決まった資金を自由資金と考えません。
表は左右に動かせます。
項目名は固定表示です。
| 資金用途 | 架空額 | 確認日 |
|---|---|---|
| 消費税等 | 200万円 | 申告・納付予定 |
| 設備更新 | 300万円 | 見積・発注前 |
| 賞与・社会保険 | 120万円 | 支給・納付日 |
| 仕入増加 | 150万円 | 繁忙期前 |
| 売掛増加 | 100万円 | 回収サイト |
| 事故予備 | 100万円 | 社内基準 |
| 必要資金計 | 970万円 | 重複確認 |
| 預金との差 | 230万円 | 返済上限ではない |
970万円を固定値にしない
売上入金と支払時期を反映し、重複する費用を除いて毎週更新します。
返済額は余剰の一部で決める
預金1,200万円から必要資金970万円を引いた230万円を、そのまま全額返済余力とせず安全余裕を残します。
この970万円の配分は、13週支出1,220万円の例とは別です。確保した時点では預金から実際に支払ったことにはなりません。重複項目を除き、支払予定日を入出金表へ転記します。
利息の概算差7万2,000円だけで決めない
元金800万円×年1.8％年14万4,000円
元金400万円×年1.8％年7万2,000円
架空例。実際は通常返済で元金が減るため、これは実際の節約額ではありません。返済日・返済方式・手数料を含む正式試算を借入先から入手します。
元金・年利率・手数料の確認表
概算利息だけで結論を出しません。
表は左右に動かせます。
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| 比較項目 | 架空の置き方 | 注意 |
|---|---|---|
| 残元金 | 800万円 | 基準日確認 |
| 年利率 | 1.8％ | 契約利率 |
| 単純年額 | 800×1.8％＝14万4,000円 | 元金減少前の概算 |
| 一部返済 | 400万円 | 正式精算前 |
| 返済後単純年額 | 400×1.8％＝7万2,000円 | 概算 |
| 年差額 | 約7万2,000円 | 実際は返済方式で変動 |
| 手数料 | 未確認 | 差額から控除 |
| 資金不足費用 | 未確定 | 再借入を前提にしない |
概算の限界を明示する
実際の利息は返済日、元金残高、返済方式、経過日数で変わります。正式試算は借入先へ確認します。
金利以外の選択価値を見る
手元資金には売上未達、事故、採用、設備故障へ対応できる価値があります。
通常・一部・全額返済を、同じ前提で比べる
同じ売上・入金日・納税・設備予定で比較
通常返済
現金を残す／契約どおりの返済が続く
一部返済
現金と利息を調整／返す額を変えて試算
全額返済
借入を終える／事業に残すお金を確認
設備・在庫・採用へ資金を残す案や、判断を延期する案も詳細表で比較します。将来の再借入は確定入金として数えません。
返済・投資・延期の利点とリスク
感情的な無借金志向と資金安全性を分けます。
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| 案 | 利点 | 主なリスク |
|---|---|---|
| 通常返済 | 手元資金を保持 | 利息継続 |
| 少額返済 | 安全余裕を残しやすい | 効果が小さい |
| 400万円返済 | 利息負担を一部軽減 | 最低残高低下 |
| 全額返済 | 将来利息を減らす | 運転資金不足 |
| 設備投資優先 | 能力・品質改善 | 回収遅延 |
| 在庫確保 | 欠品回避 | 滞留・値下げ |
| 採用優先 | 提供能力確保 | 固定費増加 |
| 判断延期 | 情報を集める | 利息は継続 |
比較日はそろえる
各案で同じ売上、回収、税、設備、返済開始日を使い、都合のよい前提を混ぜません。
次の見直し日を決める
決算確定、税額判明、大口入金、設備発注など、判断材料が更新される日を設定します。
希望額と希望日を伝え、正式な精算額を確認する
- 契約を確認一部・全額返済の可否、費用、必要日数
- 正式な試算を依頼元金・利息・費用・返済日・次回引落
- 資金繰りを更新13週の最低残高と12か月の需要
- 案内された方法で実行回答・精算書・更新後予定表を保存
手数料の有無を、別事業の融資資料や体験談だけで判断しません。利用中の契約と借入先の回答を照合します。
借入先へ聞く項目と保存する資料
制度名だけで手数料の有無を断定しません。
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項目名は固定表示です。
| 確認項目 | 借入先へ聞くこと | 資料 |
|---|---|---|
| 対象契約 | 繰上返済できる契約か | 借用証書 |
| 返済方法 | 一部・全額の可否 | 特約 |
| 実行日 | 受付日と資金着金日 | 案内 |
| 返済額 | 元金・経過利息・費用 | 精算書 |
| 手数料 | 期限前返済費用の有無 | 正式見積 |
| 通常返済 | 次回引落の扱い | 返済予定表 |
| 保証等 | 返戻・抹消・書類 | 契約先案内 |
| 会計・税務 | 仕訳・利息・費用 | 専門家確認 |
電話記録を残す
支店、担当、日時、質問、回答、次の提出物を記録し、概算と正式金額を分けます。
承諾前に送金しない
振込先や金額を自己判断せず、借入先が案内する正式な方法へ従います。
愛知県・名古屋市中区大須・新天地通
次の仕入れに使うお金を残す
名古屋・大須の新天地通の実景です。小売店なら、次の仕入れや繁忙期に必要な在庫資金も見込んでから返済額を考えます。必要額は自店の販売・入金予定から計算します。
名古屋市中区大須・新天地通／2021年7月撮影。現在の様子とは異なる場合があります。写真：Asturio Cantabrio（Wikimedia Commons原典）／CC BY-SA 4.0。縮小・WebP変換。同ライセンスで利用。
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必要な準備を項目別に確認
繰上返済の比較条件と確認先
日本政策金融公庫の国民生活事業では、借入・返済に関する予約相談を案内しています。繰上返済の可否、手数料、精算額は利用中の契約と取引支店で確認します。農林水産事業など別事業の資料を一般の創業融資へそのまま当てはめません。
日本政策金融公庫「予約相談」では借入・返済の予約相談が案内されています。記事内の試算だけで実行せず、正式な精算額と手続を確認します。
本文の残高800万円、年1.8％、残り60か月、預金1,200万円、一部返済400万円、13週支出1,220万円は架空条件です。実際の利息、手数料、返済条件、会計・税務処理を示しません。
繰上返済後に運転資金が不足して再借入を申し込む場合、審査・実行時期・条件は未確定です。将来の借入を確定入金として置きません。
返済相談の公式窓口と契約確認
この記事で扱う範囲
創業融資の繰上返済判断で想定される相談内容
以下は実績・成功事例ではなく、相談時に整理対象となりやすい状況を示した想定ケースです。融資条件、契約、会計処理、保存期間は各社で異なるため、自社資料と最新の公的情報で確認してください。
預金が増えたが、決算後の税金と設備更新を考慮して返済可能額を確認したい
一部返済と通常返済の12か月残高を比較したい
無借金を急ぐより採用・在庫へ資金を残すべきか整理したい
無借金より資金不足回避を優先する場面がある
借入残高が減る安心感はありますが、仕入や給与を払えず営業が止まれば事業価値を損ないます。創業期は現金を事業継続の保険として評価します。
投資案は回収期間と下振れを確認する
設備や広告へ回す場合も、期待売上だけでなく回収が遅れるケースを作ります。投資しない案との残高・粗利の差を比較します。
返済後の金融機関説明資料を残す
判断日、返済理由、比較表、返済後資金繰りを保存します。将来の資金相談で、なぜその時点で返済したかを説明できるようにします。
通帳残高から拘束資金と最低運転資金を分ける
自由資金を計算
未払・税金・未実行設備・最低残高を差し引きます。
同じ期間で三案作成
利息だけでなく残高推移を比べます。
実行前に問い合わせ
可否・費用・手続・必要日数を確認します。
繰上返済の名称、条件、手数料、事前連絡、申込方法等は契約・借入先によって異なります。インターネット上の体験談ではなく、借入先の公式回答を優先してください
会計処理、税務申告、帳簿書類の保存、融資判断は事業形態や取引内容で異なります。制度の最新情報を公的機関で確認し、個別の税務判断は税理士等の有資格者へ相談してください。
返済前に確保する資金と、資金の使い方の選択肢
通帳残高から除く金額
- 給与・仕入・家賃・外注の確定支払
- 消費税・法人税等・社会保険の見込
- 未実行の設備・保証金・開業関連支出
- 売上減や回収遅延に備える最低残高
資金の使い方の選択肢
- 通常返済を続け手元資金を保つ
- 一部返済し残高と負担を調整する
- 全額返済し借入を終了する
- 設備・採用・在庫・販促へ投資する
余剰資金は『現在残高－今後の確定支払』だけでは足りません。慎重売上ケースの不足額と、再調達にかかる時間も見て社内下限を決めます。
返した直後ではなく、繁忙期・納税月・設備更新月の残高を見る
三案の資金繰りを12か月並べ、最も残高が低くなる月を比較します。利息削減額と同時に、事業機会を逃す費用や再借入が必要になる可能性も記録します。
通常返済・一部返済・全額返済・事業投資を比較する
表は左右に動かせます。
項目名は固定表示です。
| 項目 | 計算・確認方法 | 根拠資料 |
|---|---|---|
| 通常返済 | 契約どおり返済を継続 | 手元資金を厚く保つ |
| 一部返済 | 借入の一部を前倒し | 返済後残高と条件を確認 |
| 全額返済 | 残高を一括して返済 | 終了手続と資金耐久力 |
| 事業投資 | 返済せず設備等に配分 | 回収期間と失敗ケース |
各案の比較期間、売上前提、納税見込、設備時期をそろえます。利息・手数料等は借入先の試算や契約で確認し、推測で固定しません。
契約条件と手続を借入先へ事前確認する
通常返済案を基準に、一部・全額返済案で返済実行月の出金と以後の返済変化を置きます。借入先の正式な試算が得られたら差し替えます。
返済後に最低残高を割る場合は、返済額を減らす、時期を遅らせる、通常返済を続けるなどを検討します。追加投資は回収の遅い慎重ケースでも比較します。
制度、許認可、手続、融資条件は変更される場合があります。申込時は公的機関の最新情報と金融機関の案内を確認してください。
繰上返済判断で用意したい資料
借入先へ相談する前に、希望返済日と金額だけでなく、返済後の残高と今後の資金需要をまとめます。正式な必要書類・試算方法は借入先へ確認します。
本記事は繰上返済の経営判断を整理する一般情報です。可否、手数料、条件、金利、必要手続は契約・借入先で確認し、個別の税務・会計処理は専門家へ相談してください。
売上減・回収遅延・臨時支出で残高を試す
標準計画だけで判断しません。返済しなかった場合の利息負担と、返済した場合の資金不足リスクを同じ期間で比べます。
売上減
入金を10％・20％減らして最低残高を確認します。入金の減少に伴い、変動費や固定費の支払いがいつ減るかも別に置きます。
回収遅延
主要売掛の入金を1か月後ろへずらします。入金日が支払日の後になる週を特定します。
臨時支出
設備故障や返品を追加し、追加借入なしで耐えられるか見ます。保険金や補助金は入金が確定するまで含めません。
決定根拠を取締役・家族・金融機関と共有する
後から説明できる記録を残します。迷う場合は全額返済か据置きかの二択にせず、返済額を小さくする案、判断を一か月延ばす案も同じ表で比較します。
基準日
預金、借入、未払、税金の残高日を統一します。口座間振替は収入に数えません。
承認
誰がいくらをどの条件で決めたか記録します。返済後に維持する最低残高の基準も残します。
実行後
返済予定表と13週表を更新し、旧版を分けます。通常返済額や最終回が変わる場合は資金計画へ反映します。
この内容を具体化する補足記事
本文の根拠となる公式情報
創業融資サポートを利用したお客様の声
創業支援を利用した方の公開事例です。各事例が繰上返済を行ったことや、返済額・投資判断を示すものではありません。
支援の進み方や相談時の状況を知るには、実際のお客様インタビューが参考になります。承認率などの集計数字ではなく、ご本人の体験を確認できる事例をご案内します。
融資のアイラボの料金と支援範囲
着手金0円・成功報酬5％＋税
報酬は融資が実行され、着金したときに発生します。融資が実行されなかった場合、サポート報酬はかかりません。
契約前に、成功報酬の計算対象、消費税、支援期間、追加費用の有無、解約条件を確認します。支援を利用しても融資は保証されず、最終的な可否と条件は金融機関等が決定します。
よくある質問
繰上返済の可否、手数料、精算額、返済日、会計・税務処理は契約ごとに異なります。実行前に借入先へ確認してください。
繰上返済は必ず得ですか？
利息等が減る可能性だけでなく、手元資金、費用、投資、納税、資金不足リスクを比較します。
全額返済と一部返済はどちらがよいですか？
返済後最低残高と12か月の資金需要を同条件で試算し、契約条件を借入先へ確認します。
手数料はかかりますか？
借入先・契約により異なるため、実行前に公式窓口へ確認してください。
融資金が余ったら返すべきですか？
資金使途、未実行支出、契約上の扱いを確認し、借入先へ相談します。自己判断で用途を変えません。
繰上返済後に追加融資を受けられますか？
将来の融資は別途審査です。再調達を前提にせず、返済後資金繰りを作ります。
税金分も返済に回せますか？
納税見込と期限を先に確認し、事業継続に必要な資金と分けます。個別税額は税理士等へ確認します。
相談時に何を持参しますか？
契約・返済予定、全口座残高、12か月資金繰り、納税・投資予定、希望額と希望日を準備します。
この記事の監修者・運営者情報
石川 康平
五常コンサルティング株式会社 代表取締役
2024年の問い合わせ・ヒアリング対応300件をもとに、創業融資の支援範囲・料金・制度情報について確認しています。
- 執筆・編集
- 融資のアイラボ編集部
- 監修
- 五常コンサルティング株式会社 代表取締役 石川 康平
- 公開日
- 2026年8月8日
- 最終更新日
- 2026年9月11日
- 制度情報の確認方法
- 日本政策金融公庫、信用保証協会などの公式ページを確認し、申込時は各窓口で最新情報を再確認します。
※冒頭の仕事の写真はAI生成の架空イメージです。出典を記した地域写真は実景です。お客様の声・監修者の写真は実際の人物です。
確認した公式情報
2026年9月11日の再確認：公庫の国民生活事業の予約相談で、借入・返済相談を受け付けることを確認しました。旧記事が参照していた農林水産事業用資料を、一般の創業融資の手数料根拠として使う記述は修正しました。個別の繰上返済条件・精算額は契約先への確認事項です。所在地・営業内容に合う条件は各窓口へ確認してください。
制度内容や申込方法は改定される場合があります。申込時には各公式ページと窓口で最新情報をご確認ください。PDFは容量が大きい場合があるため、スマートフォンでは通信環境にもご注意ください。
旧版の制度情報確認日：2026年9月3日
通常・一部・全額返済を比較し、返済後の最低残高を確認する
通常・一部・全額返済の三案を比較し、返済後の最低残高と資金需要を整理します。相談時点で契約する必要はなく、現在ある資料と社内の運用から確認できます。
資料が完成していなくても、相談した時点で契約する必要もありません。
※融資の可否、金額、利率、返済期間、担保・保証人などの条件は、各金融機関・信用保証協会の審査により決定されます。融資のアイラボは金融機関ではなく、融資の実行を保証するものではありません。
※旧版は2026年9月3日時点の公表情報をもとに作成しています。制度内容は変更される場合がありますので、申込時には必ず各公式窓口で最新情報をご確認ください。