厨房をそろえた後も、
材料と給与の支払いが続きます
- 開業前厨房・工事に支払う
オーブン・発酵器・電気ガス工事
- 試作・製造売れる前に材料を使う
材料・人員・光熱費が先行
- 販売・回収売れた分を受け取る
売れ残った分の材料費も負担
店頭現金と、後日入金されるカード等の決済を分けて考えます。
パン屋の開業に、
用意するお金は2つ
開業までに使うお金
- オーブン・ミキサー・発酵器
- 冷蔵冷凍・電気・ガス・排気工事
- 物件・陳列・レジ・試作・開店準備
開業後の支払いに残すお金
- 小麦・油脂・乳製品・包装資材
- 製造と販売の給与・光熱費・家賃
- 売れ残り・修理・返済に備える現金
開業後の事業の支払いに使うお金を「運転資金」といいます。生活費は事業資金と分けて確保し、事業に使える自己資金を確認します。
設備投資と運転資金
厨房・店舗関連
- オーブン・ミキサー・発酵器
- 冷蔵冷凍・作業台・シンク
- 電気・ガス・排気・給排水工事
- 陳列・レジ・看板・包装設備
製造販売を続ける費用
- 小麦・油脂・乳製品・具材
- 包装・ラベル・衛生用品
- 製造・販売人件費
- 光熱費・広告・廃棄
厨房設備へ資金を集中し、開業後の材料と給与が不足しないよう、設備資金と運転資金を分けます。
300個焼けても、
300個売れるとは限りません
税込現金額の架空例。1日300個を製造、1個300円で販売。材料費は製造1個90円、包装費は販売1個20円。売れ残りは翌日に販売しない仮定です。
計算の内訳を確認する →材料費は売れた個数だけで計算しません。図の差額から給与・家賃・光熱費・返済・税・生活費等をまかなうため、焼成回数や商品構成も見直します。
資金例の条件と計算を確認する
| 項目 | 250個販売 | 210個販売 |
|---|---|---|
| 売上（単価300円） | 75,000円 | 63,000円 |
| 材料（300個×90円） | 27,000円 | 27,000円 |
| 包装（販売数×20円） | 5,000円 | 4,200円 |
| 残る差額 | 43,000円 | 31,800円 |
| 売れ残り | 50個 | 90個 |
値引き・決済手数料・廃棄処分費はこの表に含めていません。給与・家賃・光熱費・返済・税・生活費等も未控除です。差額は利益や手元残高を意味しません。
商品別の採算
| 区分 | 売上の計算 | 確認資料 |
|---|---|---|
| 食パン | 販売本数×販売単価 | 製造数・販売率・予約 |
| 菓子パン | 種類別の販売個数×販売単価 | 時間帯別の販売実績 |
| 惣菜パン | 販売個数×販売単価 | 仕込み数・期限・売れ残り |
| 飲料・物販 | 販売数量×販売単価 | レジ実績・商品別数量 |
ここで合計するのは売上です。材料・包装の費用、給与・家賃等の支払は別に計算します。来店客数から見積もる場合は、購入率と一人当たり購入数も置きます。売上から費用を引いた差額を売上へ足しません。製造可能数と販売見込みの両方を確認し、売れ残りの材料費も含めます。
貯金で足りる？
創業融資を考える目安
準備費用＋開業後の
事業の支払い
足りますか？
準備を進める
融資の検討
借入をする場合は、返していける見込みも確認。生活費は事業資金と分けて準備します。
創業融資は、開業や事業に使うお金を借りて返す仕組みです。自分はいくら借りればよい？ その整理から、アイラボがお手伝いします。
使える制度・支払時期の注意
日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金などが候補です。事業計画の確認と審査があり、融資の可否・金額・条件は金融機関が判断します。
初期費用を抑える、設備の仕様や購入時期を見直すなど、必要額を減らす方法も比較します。融資金が入る前に支払いが来る場合があるため、支払期限も相談時にお伝えください。創業間もない方も、時期や状況に合う制度を相談できます。
計画書は、
一人で抱えなくて大丈夫。
作りたいパン、設備の候補、今までの経験。その話を、製造数と資金の計画へつなぎます。
準備を進めた、
お客様の体験
焼肉店 南大門
中島 啓介様
焼肉店「南大門」の中島様は、限られた時間の中で準備を進めてもらえたことが助かったと振り返っています。開業日が迫っている方は、残る準備と支払予定も相談時にお伝えください。
体験の紹介は当社公式のお客様インタビュー紹介と、ご本人のインタビューに基づきます。
中島 啓介様のインタビューを読む →パン屋の事例ではなく、飲食店の体験です。本文の架空計算とは別の事例で、同じ融資結果を保証するものではありません。
相談・サポートの料金
初回相談は無料。支援内容と料金に納得してから、依頼を決められます。
- 初回相談
- 無料
- 着手金
- 0円
- 成功報酬
- 5％＋税融資実行額に対して
報酬は融資実行・着金時に発生します。融資が実行されなかった場合、サポート報酬はかかりません。
料金に含まれるサポートを見る
融資には金融機関の審査があります。
契約前に報酬の計算対象・支援範囲・解約条件を確認できます。支援内容・料金を見る
独立のお金、
まずは相談しませんか
「パン屋を始めたいけれど、お金の準備が分からない」。今の計画からお聞かせください。
話す
融資の準備を
整理する
依頼を判断
開業日や支払日が決まっている方は、その予定もお聞かせください。
相談無料・愛知県全域対応。資料は未完成でも構いません。無料相談だけで契約する必要はありません。
開業準備で、
先に確かめたい4つのこと
物件と厨房図面を先に確認
製造品・包装・持帰り・店内飲食を所管保健所等へ伝え、必要な許可・届出を確認します。電気・ガス・排気・給排水・搬入経路・床荷重は、物件契約や工事前に確認します。
中古設備も設置まで見積もる
本体価格に加え、運搬・設置・修理・保証・電源・ガス種・試運転を確認します。設備の納品が遅れた場合の家賃・採用費も計画へ入れます。
商品ごとの原価と焼成を決める
食パン・菓子パン・惣菜パンなどの材料、包装、作業時間、期限を分けます。仕込み・発酵・焼成・陳列・人員のうち、最も制約の強い工程に製造数を合わせます。
時間帯ごとに追加製造を判断
朝・昼・夕方の販売、欠品、値引き、廃棄を記録します。予約・取り置き、追加焼成の時刻、材料価格の変化を反映し、食品の安全や表示の基準は売上の都合で変えません。
愛知県・一宮市・本町商店街
一宮の商店街で出店を考える
一宮市本町商店街の実景。写真の店舗は記事のベーカリーではありません。周辺の客層・歩行量・搬入条件は候補地で確認します。
一宮市・本町商店街／2023年7月撮影。現在の様子とは異なる場合があります。写真：Asturio Cantabrio（Wikimedia Commons原典）／CC BY-SA 4.0。縮小・WebP変換。同ライセンスで利用。
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もう一歩確認する：商品別の採算と設備発注
開業までと開業後の現金
種類・価格・製造工程
容量・導線・許認可
能力・設置・支払
材料・時間・廃棄
時間帯販売・追加製造
設備の前払・中間・納品支払いと、毎週の材料仕入れ、給与、売上入金を並べます。決済入金が後になる場合も反映します。
慎重案では客数と販売率を下げ、材料価格と廃棄率を上げます。光熱費や早朝人員も確認します。
制度、許認可、手続、融資条件は変更される場合があります。申込時は公的機関の最新情報と金融機関の案内を確認してください。
相談前に用意する資料
商品別販売数、原価、設備能力、人員が創業計画書と一致するか確認します。
営業許可、食品表示、衛生、設備基準は営業内容・所在地で異なります。物件・工事・設備契約前に所管窓口と専門家へ確認してください。
商品別原価表を作る
一個当たり材料、包装、決済手数料、値引き、廃棄を計算します。売上から材料・包装・決済手数料等を引いた額で、人件費・家賃・光熱費を賄えるか確認します。
材料価格が上がった場合に、価格改定、サイズ、商品構成をどう見直すか基準を決めます。
設備発注前の最終確認
図面、電源、ガス、排気、給排水、搬入経路、設置日、試運転、保証、修理窓口を確認します。納品遅れ時の開業日も試算します。
製造数を増やす前に、販売できる数と材料・人員の負担を一緒に確認しましょう。
ほかのお客様の声
ほかのお客様の体験を見る
飲食・店舗・仕入れが関係しやすい公開事例から先に掲載しています。各事例の厨房設備や融資条件を示すものではありません。
支援の進み方や相談時の状況を知るには、実際のお客様インタビューが参考になります。承認率などの集計数字ではなく、ご本人の体験を確認できる事例をご案内します。
開業・創業融資の
よくある質問
パン屋の開業資金はいくら必要ですか？
店舗の状態、設備の能力、新品・中古、工事の範囲で変わります。設備一式の見積りに加え、開業前の試作・給与と、開業後の材料・家賃に残す現金を計算します。
中古オーブンも融資で相談できますか？
はい。型式、状態、設置費、保証、使用予定が分かる見積りを用意し、支払前に申込先へ対象可否を確認します。本体が安くても付帯工事や修理が必要な場合があります。
材料費は何か月分用意すればよいですか？
一律には決まりません。仕入れと給与の支払日、現金・カード等の入金日、販売が少ない期間から必要額を計算します。売れ残りの材料費も含めます。
物件や計画書が未確定でも相談できますか？
はい。商品、予定地、設備の候補など、今分かる内容から相談できます。アイラボが必要額と計画書の準備を整理します。
カフェを併設する場合は何が変わりますか？
客席、飲料、人員、洗浄設備、必要な手続を追加で確認します。パン製造と飲食提供の作業が重なる時間帯を計画し、許可・施設基準は図面段階で所管窓口へ相談します。
パン屋の開業資金を、一緒に整理しましょう
開業予定地・時期、いま迷っていることをお聞かせください。必要なお金と、融資の準備を確認できます。
確認した公式資料
公式資料と今回の確認範囲
2026年9月26日の確認範囲：公庫のパン製造小売業の創業ポイント、創業融資・申込手続き、愛知県の食品営業許可・相談先、当社の支援・料金。個別の許可・指定、報酬算定、融資の可否は各窓口へ確認します。
- 日本政策金融公庫「パン製造小売業の創業ポイント」
- 日本政策金融公庫「創業融資のご案内」
- 日本政策金融公庫「創業計画の書き方」
- 日本政策金融公庫「創業の手引」
- 日本政策金融公庫：新規開業・スタートアップ支援資金
- 日本政策金融公庫：創業予定の方のお手続き
- 融資のアイラボ：支援内容・料金
- 愛知県：食品営業許可について
過去記事の参考資料リンクも保持しています。今回の確認対象以外を一括して更新したものではありません。本文の金額・件数・期間例は、相場や融資承認額ではありません。
2026年9月27日：業種ごとの主要な公式案内、当社の支援・料金と実在事例を再確認し、計算例・入金時点・表示をレビューしました。過去の確認履歴は上記に残しています。
この記事の監修者・運営者情報
石川 康平
五常コンサルティング株式会社 代表取締役
2024年の問い合わせ・ヒアリング対応300件をもとに、創業融資の支援範囲・料金・制度情報について確認しています。
- 執筆・編集
- 融資のアイラボ編集部
- 監修
- 五常コンサルティング株式会社 代表取締役 石川 康平
- 公開日
- 2026年8月2日
- 最終更新日
- 2026年9月27日
- 制度情報の確認方法
- 日本政策金融公庫、信用保証協会などの公式ページを確認し、申込時は各窓口で最新情報を再確認します。